Uma hipoteca com capitalização crescente (growing-equity mortgage) é um empréstimo imobiliário especializado que apresenta uma taxa de juros fixa, mas exige que os pagamentos mensais aumentem de acordo com um cronograma predeterminado. Diferentemente dos empréstimos padrão de taxa fixa, nos quais os pagamentos permanecem iguais durante todo o prazo, essa estrutura foi projetada para acelerar o processo de amortização, aplicando fundos extras diretamente ao principal do empréstimo.
Como a taxa de juros permanece constante, o valor adicional pago à medida que as parcelas mensais aumentam é aplicado integralmente ao saldo devedor. Esses aumentos nos pagamentos geralmente ocorrem anualmente, muitas vezes subindo em uma porcentagem definida, como cinco por cento ao ano. Esse mecanismo reduz efetivamente a vida útil total da hipoteca e resulta em uma economia significativa de juros ao longo da duração do empréstimo.
Por exemplo, um mutuário pode começar com um pagamento padrão de amortização total. À medida que sua renda aumenta, o pagamento programado da hipoteca aumenta anualmente, com o excedente sendo destinado ao principal. Isso permite que o proprietário construa patrimônio em seu imóvel muito mais rapidamente do que faria com um empréstimo tradicional. No entanto, os mutuários devem garantir que seus rendimentos futuros possam suportar esses pagamentos crescentes para evitar possíveis dificuldades financeiras.