A análise de crédito subjetiva é um método de concessão de crédito em que as aprovações são determinadas pela avaliação subjetiva de um credor, em vez de modelos automatizados de pontuação de crédito (credit scoring). Em vez de depender de algoritmos estatísticos, essa abordagem envolve um avaliador humano que analisa uma solicitação com base em sua experiência profissional e conhecimento de perfis de tomadores semelhantes.
Esse processo é utilizado principalmente por instituições financeiras menores que consideram antieconômico desenvolver ou adquirir sistemas complexos de pontuação de crédito. Ao evitar processos empíricos rígidos, esses credores podem aplicar padrões tradicionais de solvência, como a avaliação de referências bancárias, histórico de pagamentos e a idade do solicitante, para tomar uma decisão personalizada sobre a concessão de crédito.
Por exemplo, um banco comunitário local pode usar esse método para avaliar um pedido de empréstimo para pequenas empresas. Em vez de observar uma única pontuação numérica, o oficial de crédito examina o contexto financeiro específico do solicitante, seu histórico com o banco e outros fatores qualitativos para determinar se o tomador é um candidato confiável para um empréstimo.