Originação é o processo abrangente e de várias etapas que um mutuário deve concluir para garantir uma hipoteca, um empréstimo imobiliário ou outros tipos de empréstimos pessoais amortizados. Este procedimento é projetado para garantir que o credor avalie a saúde financeira do mutuário e a viabilidade do empréstimo antes que os fundos sejam oficialmente liberados. É uma prática regulamentada, frequentemente supervisionada pelo FDIC (nos EUA) para garantir a conformidade com as leis financeiras federais.
O processo começa com a pré-qualificação, onde um agente de crédito coleta dados essenciais sobre a renda do mutuário e a propriedade envolvida. Em seguida, o credor realiza a subscrição (underwriting) para avaliar o risco e verificar toda a documentação. Como esse processo exige um esforço administrativo significativo, os credores geralmente cobram uma taxa de originação, que varia entre 0,5% e 1% do valor total do empréstimo para cobrir seus custos operacionais.
Por exemplo, se você solicitar uma hipoteca, a fase de originação inclui o envio de seus registros financeiros, a realização de uma verificação de crédito e a espera pela aprovação dos termos do empréstimo pelo credor. Uma vez concluída a subscrição e o empréstimo aprovado, a taxa de originação é paga antecipadamente ou adicionada ao saldo total do empréstimo. Embora os cartões de crédito também envolvam uma solicitação e verificação de crédito, eles geralmente não exigem o mesmo processo rigoroso de originação ou taxas associadas como os empréstimos tradicionais.