Um recálculo programado é uma característica de um contrato de hipoteca que aciona um recálculo obrigatório dos pagamentos restantes de principal e juros do empréstimo em uma data futura predeterminada. Esse processo garante que a dívida total seja totalmente quitada até o final do prazo original do empréstimo, mesmo que a estrutura de pagamento inicial do mutuário não tenha reduzido adequadamente o saldo do principal ou coberto todos os juros acumulados.
Quando a data programada chega, o credor gera um novo cronograma de amortização com base no saldo devedor do empréstimo e no tempo restante da hipoteca. Como os pagamentos originais podem ter sido insuficientes para acompanhar as exigências do empréstimo, o novo valor da parcela mensal geralmente aumenta, às vezes de forma significativa. Em certos casos, o credor também pode exigir que o mutuário faça um pagamento único de grande valor ou um pagamento final (balloon payment) para realinhar o empréstimo ao cronograma de reembolso.
Por exemplo, se um proprietário possui um produto hipotecário que permite pagamentos iniciais baixos que não reduzem o principal, ele pode enfrentar um recálculo programado após alguns anos. Nesse momento, o credor recalcula a obrigação mensal para garantir que a dívida seja liquidada até a data de vencimento. Os mutuários devem revisar seus contratos de empréstimo para identificar essas cláusulas e avaliar se podem arcar com os potenciais aumentos nas parcelas ou se o refinanciamento é uma alternativa melhor.